Los préstamos hipotecarios IRPH son una parte crucial de la cartera de préstamos de cualquier comprador de vivienda. Pueden utilizarse para comprar una propiedad y proporcionar el pago inicial para esa compra, o pueden utilizarse para financiar la hipoteca de una vivienda existente. Aunque hay muchos tipos diferentes de préstamo hipotecario, todos ellos se clasifican en una de estas tres categorías generales: hipotecas a tipo fijo, hipotecas a tipo variable o hipotecas híbridas. Dependiendo de su situación personal y de sus objetivos, puede que le interese explorar distintas opciones. Siga leyendo para saber más sobre estos tipos de préstamos, sus ventajas y desventajas, así como las cosas que debe saber antes de solicitar una hipoteca.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Un préstamo hipotecario es un préstamo que usted hace en nombre de otra persona. Puede ser un prestamista privado o un programa gubernamental como Fannie Mae o Freddie Mac. Un préstamo hipotecario es el tipo de préstamo más habitual para adquirir una vivienda. Se obtiene a través de un banco, cooperativa de crédito u otra entidad de crédito que está vinculada por un contrato de tipo de interés con el prestatario.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca a tipo fijo, a tipo variable o híbrida?
Hay tres tipos principales de préstamos hipotecarios: a tipo fijo, a tipo variable e híbridos. Un préstamo a tipo fijo es un préstamo con un tipo de interés fijo. Un préstamo a tipo variable es un préstamo en el que puedes elegir el tipo de interés que quieres solicitar. Un préstamo híbrido es una mezcla de los dos. Normalmente, el tipo de interés se fija en un porcentaje bajo (normalmente entre el 3% y el 5%) y el tipo al que se devuelve el préstamo también se fija en un porcentaje bajo (normalmente el 15%).
Cómo obtener un préstamo hipotecario: tipos fijos frente a tipos variables
Una de las cosas más importantes que hay que saber sobre la diferencia entre una hipoteca de tipo fijo y una de tipo variable es que la opción de tipo variable es en realidad una oferta más barata que la hipoteca de tipo fijo. Esto se debe a que el prestamista puede decidir cambiar el tipo variable cuando lo considere oportuno, lo que puede oscilar entre unos pocos puntos porcentuales y unos cientos de puntos en algunos casos. Lo interesante de los tipos variables es que pueden subir o bajar. Si contratas una hipoteca a tipo variable con la intención de vender pronto tu casa, más vale que te ahorres dinero y contrates un préstamo a tipo fijo. La otra forma de determinar cuánto pagarás por un tipo variable es realizar un análisis de asequibilidad de la vivienda. Un análisis de asequibilidad de la vivienda examina el flujo de caja del prestatario y determina cuánto dinero puede dar de entrada por la propiedad y aún así tener suficiente dinero para pagar cómodamente sus facturas. Es importante recordar que la asequibilidad de una vivienda depende de múltiples factores, como los ingresos, el ratio deuda-ingresos y la cantidad de reformas necesarias en la vivienda. Una agenda apretada o un presupuesto limitado pueden influir en que alguien no pueda permitirse comprar una casa antes.